2021.03.11

タイ在住者の為の『海外での資産形成』ファイナンシャルプランニングの基礎知識『ライフステージセオリー』に基づいて説明します。駐在員の為の海外へそくり教室

Thaim Line Bangkok

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早速ですが皆様、『ライフステージセオリー』という言葉はご存じでしょうか？
今回は、わたくしが修得している、イギリスのCII(Award)というファイナンシャルプランニングの基礎知識の中から、『ライフステージセオリー』という概念を盛り込みながら、それぞれのご家庭の『ライフステージ』に合わせた『資産形成』及び『リスク管理』というお話を、オフショアサービスに交えてお話ししようと思います。

社会生活を送る中で、ご自身がどのような人生の節目において、それぞれのステージごとに、『貯蓄ニーズ』と『保障ニーズ』がどのように発生し得るかを説いたセオリーです。最近では晩婚化や未婚化、少子化などもあるので、このモデルにぴったりのライフステージをたどる方ばかりではありません。そのセオリーに、現代の日本人駐在員の皆さま状況等を考慮し、個人的な見解としての『医療・介護ニーズ』を加えてみました。設定として、男性大黒柱を中心（本人）とし、独身→結婚（共働き）→子供ができる（妻は専業主婦へ）→子供が増える→子供が手を離れるという流れのステージになっており、ざっくり次のような1～9のステージを想定しており、ニーズを最小1～最大5の数値で表現しています

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保障ニーズ 1 子供ができる前で妻も働いているので、大黒柱に何かあっても妻は仕事を続けることができる。従って葬儀代がカバーできる程度（一般的には300万円くらいまで）の死亡保障があれば、妻や親に迷惑をかけることもないと考えます。現金資金がある程度ある場合、生命保険で保障ニーズをカバーするまでもないかも。医療・介護ニーズ 1 この時期は仕事の内容によって考える必要がある。渡航が多かったり、普段から感染源にさらされた職場環境だったり（病院勤務など）、工場や重機など怪我の危険の高い職場の場合、入院時の保障などの医療保険や収入保険などは検討しても良い。

保障ニーズ 3～5 供が高校生、大学生くらいになってくると、大黒柱の年齢も40代後半、50台に突入してくるので、突発的な入院保障などは少しつけておくと心強いかも。医療・介護ニーズ 1～2 医療保障は、『10年ごとに保険料見直し』などのパターンが多いですが、医療保障ニーズは年齢が上がれば必然的に上がりますから、『終身タイプ』の医療保険を確保しておくのが得策。

保障ニーズ 2 扶養家族が減るので、生命保険の額は学生を抱えているステージより減。しかし、前述の、残される妻のための生活資金を確保する意味合いで、終身タイプの生命保険があると心強い。医療・介護ニーズ 3 医療や介護ニーズが高まる年齢。医療保険も終身タイプがあるので、このステージに入る前に見直しを。

参考①
(残された妻の世帯収入の違いについて)

★ 大黒柱が存命中の場合の世帯収入 ①大黒柱の老齢基礎年金＋ ②大黒柱の老齢厚生年金＋ ③妻の老齢基礎年金＋ ④妻の老齢厚生年金 ★ 大黒柱にご不幸があった場合の世帯収入 (A)遺族厚生年金＋ (B)遺族基礎年金（子供が18歳まで）＋ ③妻の老齢基礎年金＋ ④妻の老齢厚生年金となり受給額が減ってしまいます。 (A)は就業中の平均標準報酬月額によって変わりますが、平成27年のデータで、平均標準報酬月額が62万円の最大枠のご家庭で、年間受給額がやく76万円ほどとなっているので、自身の厚生年金がなければ、基礎年金部分の年間約80万円と足しても、年間150万円相当でやりくりする事になります。

参考記事その1
遺族年金の受給額はいくら？受給金額の早見表一覧
引用元；https://lify.jp/insurance/public/pension-public/article-2185/

参考記事その2

『夫に先立たれたら、妻の年金はどうなる？』

最初にお断りしたように、人のライフステージは多様化しており、晩婚化、未婚化、少子化、離婚など、様々な出来事によって、教科書通りには行きません。しかし、ざっくりとでもステージ毎に気をつけるべきニーズを意識する事で、将来に備える心の準備ができるのではないでしょうか。

海外赴任や海外就職を前に、もしくは赴任地でオンショアサービスが閉ざされている方も、今一度皆さんのライフステージを考えて、オンショア以外でもできる貯蓄や保障を学んでみなせんか？『知る』事が、ご自身やご自身の大切な方々の将来を守る、最大の武器になると信じています。

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執筆：田中　ゆき恵（たなか・ゆきえ）
イギリスCII Award in Financial Planning認定者
シンガポール及び香港FP資格,声紋分析心理士
米The University of Michigan卒業。
アジア６拠点を有するInfinity Financial Solutions2006年入社。
邦人向けコンサルタントとして、バンコクオフィス駐在。
バンコクや日本での執筆活動に加えて、ジャカルタでの『へそくり教室』活動の他、2019年よりベトナムにも活動拠点を広げるべく奮闘中。

田中ゆき恵さんの過去の記事はこちら

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